Nejčastější chyby při refinancování hypotéky

Chyba 1: Čekat na oznámení banky a pak jednat ve spěchu

Zákon stanoví, že banka musí klientovi novou sazbu oznámit nejpozději tři měsíce před koncem fixace. Mnoho klientů ale čeká na toto oznámení, až ho dostane, a teprve pak začíná srovnávat. Tři měsíce na refinancování jsou těsné — celý proces trvá čtyři až osm týdnů a stres z termínu vede k unáhleným rozhodnutím.

Správný postup: začít srovnávat čtyři měsíce před koncem fixace, ne až po obdržení oznámení. Datum konce fixace je vždy v úvěrové smlouvě nebo ve výpisu.

Chyba 2: Srovnávat jen úrokovou sazbu

Úroková sazba je první číslo, které banka uvádí v nabídce. Ale skutečná cena hypotéky závisí i na RPSN (které zahrnuje poplatky a pojištění), na podmínkách pro aktivní účet u nové banky, na výši odhadu nemovitosti a na nákladech pojištění.

Banka A nabízí sazbu o 0,2 procentního bodu nižší než banka B, ale vyžaduje aktivní účet za 150 Kč měsíčně a odhad za 4 000 Kč. Banka B odhad hradí a aktivní účet nepožaduje. Celkový obraz je jiný než jen srovnání sazeb. Srovnávejte RPSN nebo spočítejte celkové náklady za nové fixační období u obou variant.

Chyba 3: Neoslovit stávající banku se srovnáním

Velká část klientů buď automaticky přijme nabídku stávající banky bez srovnání, nebo naopak okamžitě začne řešit přechod, aniž by dala stávající bance šanci reagovat. Obojí přichází o peníze.

Efektivní postup: nejdřív získat dvě až tři konkurenční nabídky, pak jít ke stávající bance s nejlepší z nich. Stávající banka v řadě případů sazbu sníží nebo srovná — a klient ušetří bez administrativy přechodu, bez nového odhadu a bez katastrálního řízení.

Chyba 4: Podcenit poplatky nové banky

Odhad nemovitosti a poplatek za zpracování jsou viditelné náklady. Méně viditelné jsou podmíněné náklady — pojistné produkty, které banka nabídne jako součást „výhodného balíčku", nebo požadavek na aktivní vedení účtu jako podmínka lepší sazby.

Před podpisem si projděte kompletní sazebník nové banky a ptejte se: Co musím mít u banky, abych si zachoval nabídnutou sazbu? Jaké pojistné produkty jsou povinné nebo podmíněné? Jaký je poplatek za mimořádnou splátku?

Chyba 5: Přehlédnout podmínky předčasného splacení u nové banky

Nová smlouva přináší nové podmínky pro předčasné splacení a refinancování za pět let. Pokud nová banka sice nabídne dobrou sazbu, ale má přísnější podmínky pro předčasné splacení nebo neuznává zákonné výjimky bez přísné dokumentace, může být budoucí flexibilita omezená.

U nové smlouvy si vždy přečtěte sekci o předčasném splacení — co banka uplatní za účelně vynaložené náklady a jak dokumentuje zákonné výjimky.

Chyba 6: Zapomenout na notářský poplatek nebo katastrální řízení

Část klientů počítá jen s odhadem a přehlédne drobné poplatky: katastrální poplatek za vklad zástavního práva (stovky korun), případný poplatek za výpis z listu vlastnictví nebo za ověření podpisů. Jsou malé, ale v součtu zvyšují celkové náklady přechodu a mění výpočet návratnosti.

Chyba 7: Refinancovat při problémech s bonitou

Pokud se od sjednání původní hypotéky situace výrazně změnila — klient ztratil zaměstnání, rozvedl se, přibral výrazné nové závazky nebo má záznamy v registrech — nová banka bonitu posoudí jako u nového žadatele. Hypotéku nemusí schválit za požadovaných podmínek nebo vůbec.

Stávající banka při refixaci bonitu zpravidla nezkoumá znovu, pokud klient plní splátky. Při pochybnostech o bonitě je proto refixace u stávající banky bezpečnější cestou než riskování odmítnutí žádosti u nové banky.

Aktualizováno: 1. 5. 2026