Sazby hypoték — co rozhoduje o ceně úvěru

Úroková sazba je nejviditelnější číslo nabídky, ale ne jediné. Skutečnou cenu hypotéky určují fixace, RPSN, poplatky, pojištění a regulatorní limity ČNB. Tento rozcestník vede k sedmi tématům, ze kterých se skládá rozhodování o ceně hypotéky.

Sedm témat, která utvářejí cenu hypotéky

Banka nabídku stanoví na základě své úvěrové politiky, situace na peněžním trhu a vlastního hodnocení rizika u konkrétního žadatele. Ceník banky je ale jen výchozí bod — sjednaná sazba se od něj zpravidla liší podle délky fixace, výše vlastních zdrojů a celkové bonity. Stejně jako u jiných úvěrů je rozdíl mezi nominální sazbou a skutečnými ročními náklady (RPSN) podstatný.

Úroková sazba

Z čeho se sazba skládá a co ji ovlivňuje — od ČNB po vlastní bonitu.

Fixace

Krátká nebo dlouhá fixace? Jak se rozhodnout a co která znamená.

RPSN

Jediné číslo, které ukazuje skutečnou cenu hypotéky včetně poplatků.

Poplatky

Jednorázové i průběžné poplatky banky — co všechno je placené.

Celkové náklady

Kolik hypotéka skutečně stojí za 25 let. Úroky plus poplatky plus pojištění.

Jak porovnat nabídky

Postup, jak srovnávat hypotéky bez triků a marketingových čísel.

ČNB limity

LTV, DTI, DSTI — regulatorní pravidla, která musí splnit každá hypotéka.

Související oblasti

Cena hypotéky se nedá oddělit od refinancování — sjednaná sazba platí jen po dobu fixace, pak banka oznámí novou. Také typ nemovitosti a její účel ovlivňují, jakou sazbu vůbec dostanete: investiční hypotéky mají přísnější podmínky a jiné limity než hypotéka na vlastní bydlení.