Konec fixace hypotéky — jak ho využít

Co říká zákon

Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru stanoví, že banka musí klientovi zaslat oznámení o nové sazbě nejpozději tři měsíce před koncem fixace. Toto oznámení musí obsahovat novou úrokovou sazbu, RPSN, výši nové splátky a podmínky, za kterých banka sazbu nabídla. Klient má právo tuto nabídku odmítnout a bez sankcí přejít k jiné bance.

Pokud banka oznámení nepošle ve lhůtě, nebo pošle neúplné, klient má právo na prodloužení lhůty pro rozhodnutí. Smlouva může stanovit delší lhůtu než zákonné tři měsíce — zkontrolujte, co stojí v úvěrové smlouvě.

Časový plán — co dělat a kdy

1. 1

   4 měsíce před koncem fixace: zjistěte datum

   Datum konce fixace je v úvěrové smlouvě nebo ve výpisu od banky. Zaznamenejte si ho a nastavte připomínku 4 měsíce předem.

2. 2

   4 měsíce: oslovte konkurenční banky

   Kontaktujte dvě až tři banky a požádejte o indikativní nabídku sazby. Sdělte výši zbývající jistiny, dobu splácení a požadovanou délku nové fixace. V této fázi bez závazku — jen pro orientaci.

3. 3

   3 měsíce: banka vám pošle oznámení

   Zákonná lhůta — banka musí odeslat oznámení s novou sazbou. Pokud ho neobdržíte, aktivně se ozvěte bance a vyžádejte si ho písemně.

4. 4

   3 měsíce: porovnejte nabídku banky s konkurencí

   Srovnejte novou sazbu banky s nabídkami, které jste získali. Srovnávejte RPSN, ne jen sazbu. Zahrňte do výpočtu náklady přechodu (odhad, poplatky).

5. 5

   2–3 měsíce: vyjednávejte se stávající bankou

   Přijďte do banky s nejlepší konkurenční nabídkou a požádejte o srovnatelné podmínky. Banka ví, že odejít můžete, a má motivaci reagovat. Část bank tuto nabídku přijme, část ne.

6. 6

   Rozhodnutí: přijmout, domluvit nebo odejít

   Pokud stávající banka nabídla srovnatelnou sazbu — přijměte a podepište dodatek. Pokud konkurenční nabídka stále výrazně lepší — podejte žádost u nové banky co nejdříve, aby vše stihlo zákonnou lhůtu.

Jak vyjednávat se stávající bankou

Vyjednávání není konfrontace — je to obchodní rozhovor. Klient, který přijde s konkrétní konkurenční nabídkou, dává bance jasný signál: buď zareaguj, nebo odejdu. Banka obvykle nechce klienta s řádně splacenou hypotékou ztratit a část bankéřů má prostor sazbu upravit.

Konkrétní postup: připravte si nabídku od konkurenční banky v písemné podobě (e-mail, výpis z online kalkulačky). Sjednejte schůzku nebo zavolejte na hypoteční linku a sdělte, že zvažujete přechod. Pokud první bankéř nereaguje, eskalujte na vedoucího nebo senior hypotečního specialistu.

Nevyjednávejte jen o sazbě. Ptejte se i na poplatek za vedení úvěru, podmínky pojištění a možnost mimořádných splátek. Celkové podmínky rozhodují víc než jedno číslo.

Co když banka neodpoví nebo odmítne vyjednávat

Pokud banka na vyjednávání nereaguje nebo nabídne nevýhodnou sazbu, přejít k jiné bance je legální a finančně výhodné. Proces refinancování trvá čtyři až osm týdnů — proto je důležité žádost podat nejpozději šest týdnů před koncem fixace, ideálně dříve.

Pokud klient do dne konce fixace žádost nestihne (nebo ji nová banka nestihne zpracovat), může dočasně platit sazbu nové banky u stávající banky, zatímco přechod dokončí. Tato situace vyžaduje komunikaci s oběma bankami — zeptejte se předem, jak konkrétní banka přechod administruje.

Modelová situace

Klientovi s jistinou 2 800 000 Kč a zbývající dobou splácení 20 let banka oznámí novou sazbu. Klient kontaktuje dvě banky a dostane indikativní nabídky o 0,4 procentního bodu nižší. S touto nabídkou přijde ke stávající bance — banka sazbu sníží o 0,3 procentního bodu. Klient vyjednáváním ušetří přibližně 840 Kč měsíčně bez přechodu k jiné bance, bez nového odhadu a bez administrativy.

Aktualizováno: 1. 5. 2026