Pojištění schopnosti splácet

Rozšíření

Banky nabízejí pojištění zpravidla v balíčku k hypotéce. Krytí se liší produkt od produktu — typicky obsahuje pracovní neschopnost (výplata splátek po určité době nemoci), invaliditu (jednorázové plnění nebo doplacení zbývající jistiny), úmrtí (doplacení jistiny) a ztrátu zaměstnání (výplata splátek po výpovědi z organizačních důvodů).

Pojištění je dobrovolné. Banka ale často podmiňuje výhodnější úrokovou sazbu jeho sjednáním — bez pojištění klient zaplatí vyšší úrok, s pojištěním nižší úrok plus pojistné. Celkové náklady je potřeba spočítat, ne se rozhodovat jen podle nominální sazby.

Modelový příklad

Banka nabídne hypotéku 4 000 000 Kč na 25 let se sazbou 5,5 % bez pojištění a 5,1 % s pojištěním. Pojistné činí 800 Kč měsíčně. Bez pojištění je splátka přibližně 24 600 Kč. S pojištěním a nižší sazbou splátka přibližně 23 600 Kč plus 800 Kč pojistné, tedy 24 400 Kč. Klient ušetří 200 Kč měsíčně a zároveň získá krytí — tady má pojištění smysl. U jiné banky může vyjít opačně.

Proč je to důležité

U dvacetiletého závazku riziko ztráty schopnosti splácet roste — úraz, vážná nemoc, propuštění. Pojištění může rodinu ochránit před ztrátou bydlení. Není ale automatickou volbou: záleží na ceně, krytí, výlukách a alternativách (vlastní rezerva, samostatné životní pojištění).