DTI

Rozšíření

DTI počítá banka tak, že sečte všechny stávající i plánované úvěry žadatele (hypotéku, spotřebitelské úvěry, kreditní karty, leasing) a vydělí součtem 12 čistých měsíčních příjmů. Výsledek je číslo — například 8,3× ročního příjmu. Čím vyšší DTI, tím vyšší riziko pro banku.

ČNB stanovuje horní limit DTI jako součást makroobezřetnostních opatření. Standardní limit činí 9násobek čistého ročního příjmu; žadatelé do 36 let pořizující si vlastní bydlení mají hranici o půl násobku vyšší. U investiční nemovitosti banky uplatňují přísnější interní limity.

Modelový příklad

Domácnost se dvěma žadateli má dohromady čistý měsíční příjem 80 000 Kč, tedy 960 000 Kč ročně. Limit DTI 9× znamená maximální celkový dluh 8 640 000 Kč. Pokud mají leasing s nesplacenou částkou 200 000 Kč, maximální nová hypotéka je 8 440 000 Kč — a to ještě před aplikací DSTI a LTV.

Proč je to důležité

DTI brání tomu, aby si žadatel půjčil víc, než kolik je schopen dlouhodobě splácet. Banka ho aplikuje vedle DSTI a LTV — z těchto tří limitů platí ten nejpřísnější. Pokud chcete zjistit svou maximální hypotéku, musíte spočítat všechny tři.