Předčasné splacení

Rozšíření

Zákon o spotřebitelském úvěru rozlišuje několik situací, kdy lze splatit hypotéku bez sankce. Vždy zdarma: ke konci sjednané fixace, v případě úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity druhého ze spoludlužníků, při prodeji nemovitosti po více než 24 měsících vlastnictví. Jednou ročně lze také splatit část jistiny do 25 % ke dni výročí smlouvy.

V ostatních případech může banka účtovat účelně vynaložené náklady spojené s předčasným splacením. Od září 2024 platí novelizovaná úprava zákona, která tyto náklady přesněji vymezuje. ČNB zveřejňuje k tomuto výkladu metodické pokyny.

Modelový příklad

Klient má hypotéku 3 000 000 Kč s pětiletou fixací. Po třech letech obdrží dědictví a chce splatit polovinu jistiny — přibližně 1 350 000 Kč. Mimo výročí smlouvy a mimo 25% bezplatný strop banka uplatní účelně vynaložené náklady. Při kombinaci výročí + 25% strop ve dvou po sobě jdoucích rocích lze splatit polovinu zdarma.

Proč je to důležité

Pravidla předčasného splacení rozhodují, kolik klient ušetří mimořádnou splátkou. Pokud klient dostává nárazově větší peníze (dědictví, prodej majetku, bonus), správné načasování splátky k výročí nebo na konec fixace ušetří desítky tisíc Kč na poplatcích.