Vlastní zdroje

Rozšíření

Banka uznává jako vlastní zdroje peníze na účtu žadatele, peníze ze stavebního spoření, hodnotu pozemku ve vlastnictví (u stavby), dotace a dary od rodičů (doložené darovací smlouvou). Naopak neuznává spotřebitelský úvěr ani jinou půjčku — banka by tím nepřímo financovala vlastní zdroje, což ČNB pravidla zakazují.

Minimální vlastní zdroje vycházejí z LTV. U standardního žadatele při 80% LTV jsou to 20 % zástavní hodnoty. Žadatel mladší 36 let pořizující si vlastní bydlení dosáhne na 90 % LTV — vlastní zdroje tedy stačí 10 %. Mimo zástavní hodnotu navíc musí žadatel pokrýt poplatky za odhad, vyřízení, daň z nabytí (pokud platí) a rezervu na případný rozdíl mezi kupní cenou a odhadem.

Modelový příklad

Mladý pár 32 let kupuje byt za 5 000 000 Kč pro vlastní bydlení. Banka odhadne nemovitost na 5 000 000 Kč, klienti dosáhnou na 90% LTV. Maximální hypotéka je 4 500 000 Kč, vlastní zdroje minimálně 500 000 Kč. K tomu připočtou poplatek za odhad (5 000 Kč), poplatek za vyřízení (do 10 000 Kč) a rezervu na drobné výdaje.

Proč je to důležité

Bez dostatečných vlastních zdrojů banka hypotéku neschválí. Plánování vlastních zdrojů začíná měsíce, ideálně roky před podáním žádosti. Pokud klient nemá hotovost ani jiný majetek, jediná cesta k hypotéce je úspory nebo dar od rodičů.